银行螺丝钉（转载请注明出处）
马上就到重阳节了，登高赏秋、感恩敬老一直是重阳节的主题。
昨天就有朋友问螺丝钉，重阳节了，想送给父母一份意外险作为礼物，该怎么选？
我们大多数人的父母，已经退休或者临近退休了。在陪伴父母、感恩父母的同时，别忘了还有一件「重要且紧急」的事要做。那就是，给父母一份完备的养老规划。让父母过一个富足安宁的晚年生活，是为人子女对父母最好的感恩了。文章比较长，大家可以先收藏再看。文章目录：1.如何给父母养老？2.如何规划，才能做到「日常有钱花」？3.如何规划，才能做到「生病有钱治」？4.适合给父母买的保险组合5.父母年龄超过70岁，怎么买保险？如何给父母养老？
给父母的养老规划，可以概括成这两部分：
日常有钱花：父母日常能获得稳定的现金流，不用担心老了以后没钱花；
生病有钱治：父母年纪大了，出现疾病或意外的概率会提高，万一不幸得大病或出现意外情况，要确保有钱治。
那么，养老规划具体要怎么做呢？
▼日常有钱花如果父母已经存了一笔养老的钱，可以通过配置「股债资产+年金产品」的方式，提供日常生活所需的现金流；如果父母没有相应的积蓄，那就需要子女来承担父母的日常开支。▼生病有钱治可以通过「社保+商业保险」的搭配组合，给父母提供完备的人身保障，把大病和意外的风险都保障好，让父母不用为看病的治疗费担心；
如果父母的保障不太完善，比如很多老年人只有社保，没有商业保险，那就需要动用家庭积蓄、或者依靠子女来承担治疗费开支了。
像电影《我和我的家乡》里，表舅就是因为不舍得花钱看病，结果原本只需要花2万元手术费的，拖了几年，不但人受罪，而且病情加重，需要花七八万元才能医治了。大家可以点击这篇阅读一下：《「北京好人」葛大爷：好人可以当，但医保卡千万别外借！》螺丝钉提示：我们大多数人的父母，很少有人在年轻时就买好保障型保险的（包括重疾险、寿险、医疗险、意外险）。即使买了，很多也是一些分红险、理财险等，保障功能很弱。现在父母渐渐上了年纪，很多朋友迫切想给他们买保障型的保险。但遗憾的是，这类保险对老年人不太友好。父母年纪大了、或多或少还有一些健康问题，想买到保险不容易。所以，买保险一定要趁早。越年轻、越健康时买，就越容易买到，而且价格还更低。所以，买保险更划算的办法，其实是：先给家里的中青年人（一般是家庭经济支柱）把保险买齐，中青年人的保险更好买，花更少的钱可以买到更高的保额；之后再根据父母的年纪、身体情况、以及预算情况等，看是否还能买上保险，如果还可以买，则尽早买上。下面，我们来看看，如何规划，才能让父母「日常有钱花」、「生病有钱治」？如何规划，才能做到「日常有钱花」？
父母老了之后，想要日常有钱花，就需要获得长期、稳定的现金流。父母养老的钱，大致可以分成两种类型：增值的钱：能接受一定的波动，可以配置股债资产；兜底的钱：不能接受任何波动，可以购买年金产品。▼为父母配置股债资产家庭资产中，不能缺少股票资产，因为股票资产才能长期跑赢通货膨胀。不过股票资产是有波动的。由于股债的负相关性，我们可以同时配置一定比例的债券资产，来减少波动，分散风险。具体比例如何分配呢？比较好用的方法是目标生命周期法。比如说，父母年龄60岁，这种情况下可以配置40%的钱，到股票资产，60%到债券资产。假设父母的可投资资产有万，那么：40%左右的资金，投入到螺丝钉指数基金组合和主动优选组合里（指数基金组合和主动优选组合可以各分配一半，也就是各配置20万左右；如果能承受更大风险，主动优选组合可以配置比例多一些）；60%左右的资金，也就是60万左右，投入到钉钉宝天组合里。长按识别下面